/ Assurances vie / 10 choses à savoir sur le fonctionnement d’une assurance vie

L’assurance vie est un outil financier flexible et largement utilisé pour la gestion de patrimoine et la transmission de capital. Elle se décline en plusieurs types, chacun offrant des avantages spécifiques selon les besoins et les objectifs des souscripteurs. Une question courante parmi les détenteurs de contrats d’assurance vie est de savoir s’il est possible de changer le bénéficiaire après l’âge de 70 ans. Ce sujet est crucial car il touche à la fois à la gestion de l’héritage et aux avantages fiscaux associés aux contrats d’assurance vie.

Dans ce contexte, nous explorerons les différentes formes d’assurance vie disponibles, les raisons d’investir dans ce type de placement, et les critères à considérer pour choisir une assurance vie performante. Nous examinerons également comment réussir un investissement immobilier via l’assurance vie et la manière de calculer le montant final d’un contrat. Enfin, nous aborderons spécifiquement la possibilité de modifier le bénéficiaire d’une assurance vie après 70 ans, en détaillant les aspects juridiques et fiscaux associés à cette démarche.

Quels sont les différents types d’assurance vie ?

Il existe plusieurs types d’assurance vie, notamment :

  • L’assurance vie temporaire, qui offre une protection limitée dans le temps pour une période prédéterminée.
  • L’assurance vie entière et l’assurance avec participation, qui garantissent généralement les primes, le montant d’assurance et la valeur de rachat.
  • L’assurance vie universelle, qui combine une portion assurance vie et une portion épargne-placement.
  • L’assurance vie collective, une assurance temporaire liée à l’emploi, prenant généralement fin au changement d’emploi ou à la retraite.
  • L’assurance vie à émission garantie, destinée aux personnes ayant des problèmes de santé.
  • L’assurance vie à émission simplifiée ou accélérée, obtenue rapidement sans examen médical.
  • Les contrats d’assurance vie monosupport en euros, offrant sécurité et régularité.
  • Les contrats en cas de vie, où le capital est versé à l’assuré au terme du contrat.
  • Les contrats en cas de décès, où le capital est versé aux bénéficiaires au décès de l’assuré.
  • Les contrats mixtes vie et décès, combinant les deux options précédentes.

Quel est le meilleur contrat d’assurance vie en ligne ?

Lemonade apparaît comme la meilleure option globale pour une assurance vie instantanée en ligne. Voici les principales raisons :

Lemonade

  • Note globale de 4,5/5 par NerdWallet
  • Émission de polices en quelques minutes
  • Large gamme de durées de termes disponibles
  • Couverture jusqu’à 1,5 million de dollars en ligne
  • Excellentes notations de solidité financière
  • Moins de plaintes que prévu auprès de l’Association nationale des commissaires aux assurances

Lemonade est particulièrement recommandé pour sa rapidité d’émission de polices, ses options de couverture élevées disponibles en ligne, ainsi que ses bonnes notes en matière de solidité financière et de satisfaction client.

Autres bonnes options

  • Lincoln Financial : Recommandé pour ses nombreux ajouts de police.
  • Erie : Connu pour ses montants de couverture instantanée allant jusqu’à 500 000 $

Les bonnes raisons d’investir dans une assurance vie

Voici les principales raisons d’investir dans une assurance vie :

  • Constituer un capital à long terme L’assurance vie permet d’accumuler progressivement un capital grâce à des versements libres ou programmés. Ce capital peut fructifier sur le long terme, constituant ainsi un excellent outil pour préparer sa retraite ou financer des projets futurs.
  • Bénéficier d’une fiscalité avantageuse Les intérêts générés par les versements sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une fiscalité réduite, notamment grâce au prélèvement forfaitaire unique (PFU) après 8 ans de détention. De plus, la transmission du capital aux bénéficiaires est fiscalement très avantageuse.
  • Disposer d’une épargne disponible Bien qu’elle soit destinée à un objectif de long terme, l’assurance vie offre une grande flexibilité en permettant des retraits partiels à tout moment, avec ou sans fiscalité selon l’ancienneté du contrat.
  • Combiner sécurité et potentiel de rendement Le fonds en euros garantit le capital investi et offre un rendement régulier, tandis que les unités de compte (UC) permettent de viser un rendement potentiellement plus élevé en contrepartie d’une prise de risque.
  • Accéder à une gestion pilotée De nombreux contrats d’assurance vie proposent une gestion sous mandat, où un professionnel gère et répartit l’épargne en fonction du profil de l’investisseur.
  • Investir de manière responsable Certains contrats offrent la possibilité d’investir dans des supports responsables (ISR) qui prennent en compte des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).

Comment réussir son investissement immobilier en assurance vie ?

Pour réussir un investissement immobilier en assurance vie, il est recommandé de choisir un contrat en unités de compte plutôt qu’en fonds en euros. Les unités de compte permettent d’investir indirectement dans l’immobilier via divers supports tels que les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), les OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier) ou les SCI (Sociétés Civiles Immobilières). Voici les principaux avantages de cette stratégie :

  • Accès à l’immobilier sans gestion locative : En investissant dans des SCPI ou OPCI via votre assurance vie, vous n’avez pas à vous occuper de la gestion locative des biens immobiliers. La société de gestion s’occupe de sélectionner les locataires, d’effectuer les travaux, etc. Vous bénéficiez des revenus locatifs sous forme de dividendes réinvestis dans votre contrat.
  • Diversification et potentiel de rendement attractif : Les supports immobiliers en assurance vie permettent de diversifier votre patrimoine et de capter le potentiel de rendement de l’immobilier, généralement supérieur à celui des fonds en euros (environ 5% par an pour les SCPI contre 1,5% pour les fonds en euros). Cependant, le risque de perte en capital est également plus élevé qu’avec les fonds en euros garantis.
  • Avantages fiscaux de l’assurance vie : Les plus-values réalisées et les revenus perçus (loyers) au sein de l’assurance vie bénéficient d’un cadre fiscal avantageux, avec une fiscalité réduite lors des rachats après 8 ans de détention.

Cependant, investir dans l’immobilier via une assurance vie présente également quelques inconvénients, tels que l’impossibilité de bénéficier d’un crédit immobilier et les frais de gestion annuels qui peuvent être élevés selon les contrats.

Choisir une assurance vie à haute performance

Pour choisir une assurance vie à haute performance, voici les principaux critères à prendre en compte :

Critères clés

Performance des fonds en euros

Les fonds en euros sont des supports à capital garanti, mais leur performance varie grandement selon les contrats. Privilégiez les fonds en euros ayant délivré une performance supérieure à 2,5% en 2023. Par exemple :

  • Lucya Cardif : 3,1%
  • Evolution Vie : 2,9%
  • Linxea Spirit 2 : 2,7%

Frais réduits

Les frais de gestion annuels, d’arbitrage et sur versements impactent directement la performance nette de votre assurance vie. Optez pour des contrats à frais réduits tels que :

  • Linxea Spirit 2 : 0,5% sur unités de compte (UC)
  • Lucya Cardif : 0,5% sur UC

Les assurances vie en ligne en général, qui tendent à avoir des frais plus bas.

Offre d’unités de compte performantes

Pour booster les rendements, il est conseillé d’investir une partie de votre capital en unités de compte (UC). Parmi les options intéressantes :

  • ETF actions : rendement potentiel jusqu’à 8,5%
  • Immobilier (SCPI) : rendement de 5,7% en 2023
  • Fonds thématiques : selon vos intérêts et préférences Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif offrent un vaste choix d’UC à des frais compétitifs.

Gestion pilotée en option

La gestion pilotée permet de déléguer la gestion de votre contrat à des experts qui réallouent automatiquement les actifs en fonction de votre profil de risque. Cette option assure un suivi optimal de votre investissement. Les contrats suivants proposent cette option :

  • Linxea Spirit 2
  • Lucya Cardif

En combinant des fonds en euros performants, des frais réduits, une large offre d’unités de compte et une option de gestion pilotée, Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif ressortent comme deux des meilleures assurances vie pour la performance en 2024. Ces contrats offrent un bon équilibre entre sécurité, potentiel de rendement et flexibilité de gestion, ce qui les rend particulièrement attractifs pour les investisseurs recherchant une performance élevée.

Souscrire à une assurance vie comme placement financier

Souscrire à une assurance vie est un excellent choix pour un placement financier à moyen et long terme. Voici les principaux avantages de l’assurance vie :

Fiscalité avantageuse

  • Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % après 8 ans de détention, avec un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.
  • Cela rend l’assurance vie très intéressante sur le plan fiscal pour se constituer un capital ou préparer sa retraite.

Souplesse d’utilisation

  • Vous pouvez effectuer des versements libres et des retraits partiels à tout moment sans frais.
  • Possibilité de transformer le capital en rente viagère à la retraite.
  • Libre choix des bénéficiaires en cas de décès.

Diversification des supports d’investissement

  • Les contrats multi-supports permettent d’investir à la fois sur des fonds en euros (capital garanti) et des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables).
  • Vous pouvez ajuster le risque en fonction de votre profil d’épargnant et de vos objectifs.

En somme, l’assurance vie est un excellent outil pour se constituer un capital dans un cadre fiscal avantageux, tout en offrant une grande souplesse d’utilisation et de gestion.

Assurance-vie : est-ce le placement idéal ?

L’assurance-vie est un placement populaire et intéressant, dont l’attrait varie selon les objectifs et le profil de risque de l’épargnant.

Avantages

  • Fiscalité avantageuse : Exonération des plus-values après 8 ans et défiscalisation partielle des retraits avant cette échéance.
  • Sécurité : Capital garanti et rendement régulier via les fonds en euros, idéal pour un profil défensif.
  • Diversification : Accès à divers supports financiers (actions, immobilier, etc.) pour un rendement potentiel plus élevé.
  • Souplesse : Possibilité d’ajuster l’allocation et le niveau de risque selon les objectifs et l’horizon de placement.
  • Transmission optimisée : Capital transmissible de manière avantageuse au conjoint survivant ou aux héritiers.

Inconvénients

  • Rendements moyens faibles : Environ 2% en 2023, inférieur à l’inflation.
  • Frais et contraintes : Frais de gestion, pénalités en cas de rachat anticipé, contraintes réglementaires.
  • Risque de perte : Sur les unités de compte (actions, immobilier) soumis aux aléas des marchés.

Résumé : L’assurance-vie est un bon choix pour une épargne défiscalisée et sécurisée (fonds en euros), mais les rendements modestes incitent à diversifier sur d’autres supports pour un meilleur potentiel. Son intérêt dépend du profil de risque et des objectifs de l’épargnant.

Dénicher une assurance vie adaptée en comparant les offres en ligne

Pour trouver une assurance vie adaptée en comparant les offres en ligne, voici les principaux critères à considérer :

  • Solidité de l’assureur
    Évaluez la solidité financière de l’assureur, comme Crédit Agricole Spirica pour Linxea Spirit 2 ou BNP Paribas Cardif pour Lucya Cardif. Une bonne solidité financière garantit la sécurité de votre épargne.
  • Frais
    Préférez les contrats sans frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage pour maximiser vos rendements. Les courtiers en ligne tels que Linxea, Assurancevie.com ou Nalo offrent généralement les tarifs les plus compétitifs.
  • Gestion en ligne et service client
    Choisissez une assurance vie qui permet une gestion entièrement en ligne (versements, arbitrages, etc.) tout en offrant un service client réactif par téléphone et email en cas de besoin.
  • Supports d’investissement
    Comparez le nombre et la variété des supports proposés (fonds euros, unités de compte, profils gérés, etc.) pour trouver l’offre qui correspond le mieux à votre profil d’investisseur.
  • Rendements
    Examinez les rendements historiques des fonds euros et des autres supports, en particulier sur le long terme, qui est l’horizon typique d’un contrat d’assurance vie.

En évaluant ces critères sur les comparateurs en ligne, vous pourrez identifier les meilleures assurances vie adaptées à vos objectifs et à votre profil.

Comment calculer le montant que vous allez toucher à la fin du contrat d’assurance vie ?

Pour calculer le montant que vous percevrez à la fin d’un contrat d’assurance vie, plusieurs éléments doivent être pris en compte :

Montant initial investi

Il s’agit du montant que vous avez versé au début pour ouvrir le contrat. C’est la base de votre épargne.

Versements périodiques et libres

Ce sont les versements supplémentaires que vous avez effectués régulièrement (mensuels, annuels, etc.) ou ponctuellement pendant la durée du contrat. Ils s’ajoutent au montant initial.

Frais prélevés

  • Frais d’entrée : Un pourcentage prélevé sur chaque versement lors de l’ouverture et des versements ultérieurs (généralement entre 0,5% et 5%).
  • Frais de gestion : Frais annuels récurrents prélevés par l’assureur pour la gestion du contrat (entre 0,5% et 1,2% de l’épargne en général).

Rendement du fonds en euros et/ou des unités de compte

C’est le taux de rendement annuel moyen obtenu sur le fonds en euros et/ou les supports en unités de compte où votre épargne a été investie. Il détermine les plus-values réalisées.

Fiscalité

En fonction de la durée de détention du contrat, une partie des plus-values sera imposée selon un barème dégressif. Plus le contrat est ancien, moins l’imposition sera élevée.

Pour obtenir le montant final, il faut additionner le montant initial et les versements, déduire les frais prélevés, ajouter les plus-values réalisées grâce au rendement, puis déduire l’impôt sur ces plus-values.

La plupart des assureurs offrent des simulateurs en ligne qui effectuent ce calcul pour vous en fonction des paramètres que vous renseignez.

Peut-on changer le bénéficiaire d’une assurance vie après 70 ans ?

Il est possible de changer le bénéficiaire d’une assurance vie après 70 ans. Voici les points essentiels à retenir :

  • Le souscripteur peut modifier la clause bénéficiaire de son contrat d’assurance vie à tout moment et à tout âge, à condition que le bénéficiaire initial n’ait pas accepté formellement sa désignation.
  • Après 70 ans, les versements effectués sur le contrat sont totalement exonérés d’impôts sur les intérêts et plus-values générés. Seules les primes versées seront soumises aux droits de succession.
  • Il peut être avantageux de souscrire un second contrat après 70 ans pour optimiser la transmission aux bénéficiaires en choisissant des bénéficiaires différents selon les abattements applicables (conjoint exonéré, enfant avec un abattement de 100 000 €, etc.).
  • Le changement de bénéficiaire se fait généralement par une lettre recommandée avec accusé de réception adressée à l’assureur, précisant les nouveaux bénéficiaires. Certains assureurs offrent également un formulaire ou un espace en ligne pour effectuer cette modification.
  • Le souscripteur n’a pas à informer l’ancien bénéficiaire du changement, sauf si celui-ci avait préalablement accepté le bénéfice du contrat, rendant alors le changement plus complexe.

En résumé, il est possible de modifier les bénéficiaires d’une assurance vie après 70 ans, ce qui peut permettre d’optimiser fiscalement la transmission du capital.

L’assurance vie est un instrument financier polyvalent et largement utilisé pour la gestion du patrimoine et la transmission de capital. Elle offre divers avantages selon les types de contrats et les besoins des souscripteurs, allant de la protection à court terme à l’accumulation de capital sur le long terme. Parmi les préoccupations fréquentes des détenteurs de contrats d’assurance vie, la possibilité de changer le bénéficiaire après l’âge de 70 ans est particulièrement cruciale, car elle touche à des aspects juridiques et fiscaux importants. Les différentes formes d’assurance vie, les raisons d’y investir, et les critères de choix pour une performance optimale ont été explorés pour fournir une vision claire et complète de ce placement financier.

Questions fréquentes sur le fonctionnement de l’assurance vie

1. Peut-on changer le bénéficiaire d’une assurance vie après 70 ans ?

Oui, il est possible de modifier le bénéficiaire d’une assurance vie à tout moment, y compris après 70 ans, à condition que le bénéficiaire initial n’ait pas formellement accepté sa désignation.

2. Quels sont les types d’assurance vie disponibles ?

  • Assurance vie temporaire
  • Assurance vie entière
  • Assurance vie universelle
  • Assurance vie collective
  • Assurance vie à émission garantie
  • Assurance vie à émission simplifiée ou accélérée
  • Contrats monosupport en euros
  • Contrats en cas de vie
  • Contrats en cas de décès
  • Contrats mixtes vie et décès

3. Quelle est la meilleure assurance vie en ligne ?

Lemonade est souvent recommandée pour sa rapidité d’émission de polices, ses options de couverture élevées disponibles en ligne, et ses bonnes notes en matière de solidité financière et de satisfaction client.

4. Pourquoi investir dans une assurance vie ?

  • Constitution d’un capital à long terme
  • Fiscalité avantageuse
  • Épargne disponible à tout moment
  • Combinaison de sécurité et potentiel de rendement
  • Gestion pilotée par des professionnels
  • Possibilité d’investir de manière responsable

5. Comment réussir un investissement immobilier via l’assurance vie ?

Optez pour des unités de compte permettant d’investir dans des SCPI, OPCI ou SCI pour accéder à l’immobilier sans gestion locative directe, profiter de la diversification et des rendements attractifs, tout en bénéficiant des avantages fiscaux de l’assurance vie.

6. Quels critères considérer pour choisir une assurance vie performante ?

  • Performance des fonds en euros
  • Frais réduits
  • Offre d’unités de compte performantes
  • Option de gestion pilotée

7. Comment calculer le montant final d’un contrat d’assurance vie ?

Le montant final dépend du montant initial investi, des versements périodiques et libres, des frais prélevés, du rendement des fonds en euros et des unités de compte, et de la fiscalité applicable sur les plus-values.

8. Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance vie ?

Avantages :

  • Fiscalité avantageuse
  • Sécurité du capital
  • Diversification des supports
  • Souplesse d’utilisation
  • Transmission optimisée

Inconvénients :

  • Rendements moyens faibles
  • Frais et contraintes
  • Risque de perte sur les unités de compte
Fiscalité de l’assurance vie : quels avantages ?
Les bonnes raisons d’investir dans une assurance vie