L’instantanéité des paiements : la nouvelle norme ?

Un regard au-delà des frontières montre qu’il existe en Europe des institutions qui sont encore plus courageuses pour explorer les possibilités de la numérisation et relever les défis. Elles sont en mesure d’offrir à leurs clients des produits et des services plus modernes et plus appropriés. Elles se positionnent également dans la concurrence de plus en plus féroce avec les fournisseurs internationaux de technologie.

Le changement du paiement

Payer a de moins en moins de rapport avec le papier. Dans un premier temps, les gens paient moins souvent en liquide. En outre, les virements bancaires sur papier avec des bons sont devenus rares. Au lieu de cela, les gens utilisent beaucoup plus souvent leur carte bancaire à la caisse. Sur Internet, les acheteurs paient bien sûr par voie numérique. L’application sur le Smartphone complète et remplace les méthodes de paiement électronique existantes. Et le paiement à la demande via des applications vocales est en préparation. En dehors des cycles fermés de monnaie électronique et des opérations de paiement individuelles, certains bénéficiaires doivent cependant encore attendre le jour ouvrable suivant pour que leur argent leur soit crédité. L’introduction des virements et des prélèvements SEPA a considérablement accéléré et simplifié les opérations de paiement européennes. Mais à l’ère du numérique, cela ne suffit pas. La prochaine étape doit maintenant suivre le passage à l’économie en temps réel.

Conditions strictes pour les paiements instantanés

Afin d’éviter une nouvelle fragmentation de l’espace de paiement en euros par des solutions nationales différentes, la Banque centrale européenne et les banques centrales nationales, ainsi que les acteurs du marché au sein de l’Euro Retail Payments Board (ERPB), ont décidé de jeter les bases de paiements paneuropéens en temps réel. Depuis un an maintenant, les paiements en temps réel peuvent être traités selon les règles de virement instantané du SEPA du Conseil européen des paiements (EPC) en dix secondes, 24 heures sur 24, 365 jours par an. Cela signifie que le bénéficiaire peut immédiatement et définitivement disposer du montant du paiement. Pour le traitement des paiements instantanés en euros, plusieurs fournisseurs nationaux et un fournisseur européen  sont disponibles depuis un an. Afin d’assurer l’accessibilité paneuropéenne de toutes les institutions, l’Eurosystème lancera le système de règlement instantané des paiements (TIPS) TARGET prochainement. En tant que National Service Desk pour les services TARGET, la Bundesbank soutient les banques allemandes dans tous les aspects de la connexion à TIPS. L’objectif est de gagner le plus grand nombre possible de participants au TIPS le plus rapidement possible et d’établir ainsi le paiement instantané comme la procédure de base pour la numérisation des transactions de paiement dans toute l’Europe.

Un certain nombre d’avantages des paiements rapides

Chaque individu et l’économie européenne dans son ensemble peuvent bénéficier de paiements SEPA plus rapides et plus simples. Cela s’applique à l’échange de petits montants entre particuliers, au P2P, même au-delà des frontières européennes. Cela s’applique aux fonds publics, qui peuvent, par exemple, verser les prestations de sécurité sociale directement le jour où elles sont dues, ce qui permet d’économiser des liquidités et des coûts de disposition. Et il s’applique dans une large mesure aux entreprises entre elles et dans leurs relations avec leurs clients. Le principe du “juste à temps” pourrait être ancré dans l’ensemble de la chaîne du processus. Les participants au marché pourraient faire un meilleur usage des réserves de liquidités. Les paiements peuvent être intégrés plus facilement et “instantanément” dans les processus d’achat ou de livraison. En exécutant le paiement immédiatement, combiné à un affichage approprié sur le téléphone portable, les acheteurs peuvent reprendre le contrôle de l’argent dont ils disposent encore. Les détaillants montrent également un vif intérêt pour les paiements en temps réel pour les achats en magasin et en ligne. Cependant, la communication entre la banque et le commerçant manque encore de normalisation. Il serait plus que souhaitable que les acteurs du marché intensifient leurs efforts pour trouver une approche commune.

Augmentation de l’efficacité du trafic des paiements européens

Près de 50 % des prestataires de services de paiement en Europe ont maintenant déclaré être au moins passivement disponibles pour les paiements en temps réel. Toutefois, il faut en faire davantage pour obtenir l’amélioration de l’efficacité espérée dans les opérations de paiement européennes: à l’échelle européenne, les établissements de crédit doivent adapter leurs systèmes internes au traitement en temps réel. Car même avec des chaussures de course, un escargot ne devient pas une gazelle. Nombreux sont ceux qui ont déjà mis à niveau leur infrastructure informatique de manière radicale, mais certains doivent encore maîtriser ce tour de force. Dans le cas contraire, les nouveaux arrivants peuvent rapidement dépasser les acteurs établis sans avoir à supporter le fardeau des systèmes traditionnels coûteux. Pour les utilisateurs, des applications pratiques et sûres ou d’autres applications adaptées doivent être disponibles pour déclencher et recevoir des paiements. Il est nécessaire de résoudre le classique “problème de l’œuf et de la poule” dans la diffusion des nouveaux moyens de paiement. Cela ne fonctionnera que s’il y a une réelle valeur ajoutée pour le payeur et le bénéficiaire. Des paiements plus rapides ne doivent pas permettre aux fraudeurs d’atteindre plus rapidement leur destination. Tous les acteurs du marché doivent travailler vigoureusement et continuellement contre cela – peut-être avec l’aide de l’intelligence artificielle.

“L’instantanéité est la nouvelle norme”

Les bases des paiements instantanés ont été posées. Mais pour soutenir adéquatement l’économie en temps réel avec des paiements en temps réel, l’accessibilité passive ne suffit pas. À long terme, il sera plutôt plus économique de soutenir le système “instantané” que le “nouveau normal” au lieu de faire fonctionner deux systèmes en parallèle. En dehors de l’Europe, par exemple en Australie, en Inde et au Mexique, en Corée et à Singapour, les paiements instantanés sont une réalité. Ils soutiennent les processus numériques rapides dans les affaires et la vie privée. Certains pays européens tels que le Danemark, la Grande-Bretagne, la Pologne et la Suède disposent également de solutions en temps réel pour les paiements de masse quotidiens. 

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