L’Open Banking ouvre-t-il la porte aux plateformes financières du futur ?

Pour la plupart des Allemands, le terme “Open Banking” ne signifie rien. Pourtant, la nouvelle technologie a ce qu’il faut pour devenir un “changeur de jeu” très recherché. Les banques devraient s’attaquer d’urgence à ce sujet.

L’essor de la banque ouverte est actuellement principalement dû à des réglementations telles que l’Open Banking Regulation au Royaume-Uni et le PSD2 en Europe. L’ouverture des banques par le biais des API (interfaces de programmation d’applications) n’était que la première étape vers une nouvelle offre de services financiers. Alors que dans le même temps, il faut noter que de nombreuses banques n’ont pas encore reconnu le potentiel pour elles-mêmes et leurs clients, ou l’exploitent à peine.

Une image différente se dégage de l’analyse des FinTechs, qui adoptent une approche beaucoup plus cohérente de la question et offrent également une infrastructure beaucoup plus moderne sans aucun problème d’héritage, mais du côté du client, ils partent de zéro.

L’économie de la plate-forme change le paysage tout entier

La question cruciale est de savoir comment les banques peuvent tirer le meilleur parti de la nouvelle situation de marché créée par l’émergence de l’économie de plate-forme. Après tout, l’une des caractéristiques de l’économie de plate-forme est qu’un fournisseur essaie de prendre un rôle dominant sur un marché par le biais de sa plate-forme. En clair : la consolidation du marché pourrait être un effet de l’ouverture des banques.

L’un des principaux moteurs de la motivation du régulateur à aider l’ouverture bancaire à réaliser une percée est le désir de plus d’innovation et d’une plus grande ouverture du marché à des participants plus petits et plus nombreux. Le régulateur vise donc à renforcer la concurrence et à améliorer la situation du marché pour le consommateur final.

Les FinTechs, à leur tour, s’appuient sur l’Open Banking comme élément central de leur modèle d’entreprise pour fournir plus de services et de meilleures performances aux clients. En revanche, la situation est beaucoup plus défensive pour les banques. Elles répondent avant tout à des exigences réglementaires sans développer de manière décisive de nouveaux services innovants pour leurs clients. L’ouverture des systèmes bancaires de base, pour la plupart dépassés, constitue déjà un défi majeur.

Néanmoins, certains pionniers tels que ING ou BBVA, qui voient les avantages d’une banque ouverte, commencent à coopérer avec FinTechs dans certains domaines ou à offrir leurs services. L’examen des différents pays montre que les États-Unis et le Royaume-Uni font figure de pionniers sur la scène internationale, d’autres pays comme l’Allemagne ne font que suivre.

Des écosystèmes bancaires pour changer les règles du jeu

Tout d’abord, les écosystèmes dont il sera parler ici ne sont pas les mêmes que les portails de comparaison où seules les données d’approvisionnement sont stockées. Un écosystème décrit plutôt un environnement dans lequel divers partenaires et parfois concurrents, offrent conjointement des services qui se complètent pour le client. Selon le modèle d’entreprise, la chaîne de valeur est partagée ou étendue.

Tout d’abord, l’un de ses éléments essentiels est son caractère B2B, qui, dans un sens plus large, permet des relations B2B2C, c’est-à-dire une association de professionnels du secteur qui, en fin de compte, sert les clients. Et, ce qui est très important, dans un tel écosystème, tous les participants ont la possibilité de monétiser les services.

Par exemple, une banque peut mettre à la disposition de ses clients le service d’un Robo Advisor FinTech (B2B2C), mais en contrepartie, elle pourrait également mettre à la disposition d’un Credit FinTech P2P (B2B) ses modèles de notation de crédit, qui se sont développés au fil des ans. Cette tendance se retrouve déjà dans le paysage bancaire local : par exemple, les premières approches des écosystèmes en Allemagne (par exemple N26 avec Auxmoney ou ING avec Scalable Capital) sont basées sur des relations fortement bilatérales. Cependant, cela signifie aussi un effort organisationnel et technique important pour toutes les parties.

Le secteur bancaire à la pointe de la technologie

Il ne fait aucun doute que nous sommes encore au début du développement. Le potentiel est loin d’être pleinement exploité, notamment en raison de la difficulté des exigences techniques de base. Il manque des API standardisées, des passerelles API puissantes ou des systèmes bancaires de base modernes et facilement connectables pour une meilleure flexibilité ainsi que des plates-formes uniformes pour la monétisation des modèles de services. Une base pour y parvenir serait donc de décomposer les architectures informatiques en composants individuels.

En outre, les technologies du nuage et la conteneurisation (encapsulation des applications individuelles) devraient être mises en œuvre de manière cohérente, et des mécanismes d’intégration technologique modernes tels que les passerelles API et les micro-services allégés devraient être utilisés. L’industrie a donc encore beaucoup de travail à faire.

Cependant, les bases techniques ne sont qu’un côté de la médaille. En particulier, les banques, en tant qu’organisations elles-mêmes, doivent parvenir à un nouvel état d’esprit dans leurs stratégies ainsi que dans l’esprit de leurs employés. L’ère des institutions monolithiques est révolue. Aujourd’hui, même les concurrents peuvent devenir des partenaires solides.

Toutefois, cela doit être planifié et contrôlé de manière ciblée. En d’autres termes, il faut créer un marché “curé” sur lequel les banques et le FinTech peuvent se positionner. Ce qui fait actuellement défaut et qui est nécessaire de toute urgence, c’est un “esprit d’innovation”, ainsi qu’une organisation informatique aussi souple et agile que possible.

Vision : Guichet unique

Au terme d’une telle évolution, un écosystème apparaîtrait dans lequel les banques et les FinTechs interagiraient et donneraient accès à des services pour eux-mêmes et leurs clients. Il s’agirait du guichet unique pour les services financiers, qui, du point de vue du client, permettrait un soutien complet et holistique.

Toutefois, l’Open Banking et l’ouverture qui l’accompagne n’apportent pas que des avantages aux clients. Comme il a été dit, les clients auront un meilleur accès aux services et, globalement, une meilleure offre de produits, ainsi que tout d’une seule source.

En retour, la banque ouverte sous la forme d’écosystèmes entiers offre aux banques divers avantages.

Outlook Open Banking

La course n’est pas encore dans la dernière ligne droite, mais les prochaines années décideront qui bénéficiera de l’ouverture des banques et qui n’en bénéficiera pas. Il ne fait aucun doute que certains écosystèmes de premier plan vont émerger. Il est probable que, surtout dans les premiers temps, les écosystèmes soient différents pour les différents types de banques. Par exemple, il y aura probablement des plates-formes axées sur la vente au détail d’une part et des offres axées sur la banque commerciale d’autre part.

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