Les paiements instantanés : une valeur ajoutée pour tous ?

De nombreux prestataires de services financiers investissent déjà dans les paiements instantanés. Cependant, de nombreuses entreprises ne sont souvent pas sûres si l’investissement en vaut la peine pour elles et ce dont elles doivent tenir compte lors de sa mise en œuvre. Le pionnier dans le domaine des paiements instantanés en Europe est la Grande-Bretagne : le service y a été introduit en mai 2008. Le gouvernement a considéré les paiements instantanés comme une mesure visant à améliorer les opérations de paiement – mais à l’époque, aucune déclaration concrète ne pouvait être faite sur les avantages et les effets pour les participants au marché.

En raison des fonctionnalités similaires, les “ordres permanents” ont d’abord servi de base à la mise en œuvre. Toutefois, un succès commercial majeur au Royaume-Uni ne s’est pas concrétisé, car le service a été utilisé principalement par les consommateurs et les petites entreprises pour exécuter une autre méthode de transferts pratiques en temps quasi réel et à peu de frais, voire gratuitement.

Les établissements bancaires sont plutôt hésitants à mettre en œuvre elles-mêmes des services de paiement instantané, et peu d’entre elles sont à l’origine d’innovations ou de nouveaux produits. Les FinTechs ou les challengers traditionnels des banques comme PayPal, en revanche, investissent dans le développement de nouvelles solutions dans le domaine des paiements instantanés et ont depuis longtemps reconnu les avantages de ces services : Outre le fait que de nombreuses entreprises considèrent un transfert direct comme un avantage pour leur trésorerie, la sécurité accrue apportée par un transfert à valeur immédiate a également une valeur ajoutée pour le bénéficiaire.

Les paiements instantanés créent une valeur ajoutée et permettent de nouveaux services supplémentaires

Un avantage central des paiements instantanés est le traitement en temps réel d’un paiement, qui permet une disponibilité immédiate pour le bénéficiaire. Tant pour remplacer les espèces et autres moyens de paiement dans le commerce de détail que du point de vue d’un trésorier, les solutions de paiement instantané offrent un potentiel intéressant : un paiement direct à la livraison est – non seulement dans l’environnement du financement classique du commerce (extérieur) – une valeur ajoutée pour de nombreuses entreprises.

La possibilité de transférer des montants immédiatement et directement depuis le compte permet de proposer toute une série de nouvelles offres en tant que services supplémentaires. Ces offres, appelées services superposés, vont souvent au-delà de la gamme traditionnelle de services offerts par les banques et offrent aux prestataires comme aux utilisateurs des avantages décisifs, allant des économies de coûts et de temps à une plus grande satisfaction des besoins et une meilleure qualité de vie. En retour, les fournisseurs bénéficient d’une plus grande fidélité des clients ou de l’acquisition de nouveaux clients, de revenus supplémentaires et de la réduction des efforts et des coûts de traitement interne.

C’est pourquoi les principaux fournisseurs se concentrent précisément sur ces opportunités et font face aux défis qu’elles présentent.

Maîtriser les défis

La capacité à préparer et à mettre en œuvre les systèmes et les processus existants pour ces exigences en temps utile et dans le corridor cible est une tâche difficile pour de nombreuses entreprises. Les systèmes de lutte contre le blanchiment d’argent (LAB) et la fraude, qui vérifient ensuite ces paiements en temps réel, par-delà les frontières et dans le cadre d’une gestion globale des liquidités, doivent faire partie d’une stratégie globale de gestion des risques. C’est un problème systémique et pas facile à résoudre en matière d’évaluation des risques.

Un autre défi par rapport aux méthodes de paiement établies, de Giropay à divers échanges d’argent électronique, est le développement de services à valeur ajoutée visibles pour les clients et d’avantages pour les parties concernées, impliquant la banque elle-même. C’est là qu’une autre évolution entre en jeu : la DSP II est la promesse d’intégrer les données des clients avec les transactions dans des écosystèmes extérieurs au monde bancaire, tout en assurant la protection et la sécurité des données au niveau de la banque. Les banques sont synonymes de sécurité, mais cette sécurité est souvent en conflit avec la convivialité et l’expérience du client. La saisie de longues coordonnées de compte SEPA et d’un code PIN équivaut à un transfert direct via WhatsApp vers une adresse électronique. Il est donc important pour les établissements bancaires de connaître les besoins de leurs clients et de combiner des aspects tels que la sécurité avec la valeur ajoutée. Les offres ciblées et les partenariats avec d’autres clients (commerciaux) deviennent donc de plus en plus une décision stratégique. Même après la mise en œuvre réussie d’une solution de paiement instantané, les institutions financières sont toujours confrontées à des risques, par exemple la dissolution du lien traditionnel et habituel entre le client et l’institution financière dans l’environnement des opérations de virements. Les services de paiement instantané remplacent la banque dans le rôle du partenaire visible pour les virements ou autres transferts. Dans ce contexte, la question du rôle visible de la banque pour les acheteurs et les vendeurs dans l’environnement plus large de la DSP II devient importante. En définitive, ce sont les informations sur les clients qui constituent un atout important, notamment dans le monde numérique, pour élaborer des offres personnalisées et sur mesure et les proposer au bon moment et dans le bon contexte.

Risque pour les banques – perte de visibilité

La perte de visibilité peut être illustrée à l’aide de l’exemple du transport de passagers : chez Uber, le client ne peut plus voir le paiement proprement dit et les fournisseurs de services associés. Une fois que le client a sélectionné l’option de paiement et déclenché le premier paiement dans l’application Uber, tous les autres paiements sont traités selon le même schéma. La saisie du code PIN ou d’autres identifiants pour un virement bancaire est remplacée par les mécanismes du téléphone et de l’application. Cela rend le service facile et pratique à utiliser pour l’utilisateur final. L’inscription unique à Uber permet à l’utilisateur de déposer un moyen de paiement – généralement une carte de crédit, PayPal ou un compte bancaire – et de l’autoriser. À partir de cette autorisation, la banque devient une entreprise de services publics en arrière-plan – semblable à un fournisseur de réseau dans l’environnement des télécommunications – et n’apparaît plus lors de l’interaction réelle avec le client.

Si, par contre, le passager monte dans un taxi classique, il doit payer le prix correspondant en espèces, par carte Giro ou par carte de crédit à la fin du trajet. À chaque paiement, l’institution financière est donc visible pour le client et le bénéficiaire d’une manière ou d’une autre.

L’avenir des opérations de paiement réussies dans les banques

Comme l’illustre l’exemple précédent, avec le nombre croissant de services bancaires, y compris ceux qui sont approuvés par les régulateurs, qui sont disponibles en temps réel à tout moment et en tout lieu, même les prestataires tiers sont en mesure de reprendre la fidélité et la visibilité des clients des banques établies. Le thème des paiements instantanés devient donc à la fois une menace et une opportunité pour les banques. L’Allemagne peut bénéficier de l’expérience acquise dans d’autres pays dans la mise en œuvre respective. Du point de vue de la CGI, le thème de la fidélité et de la visibilité des clients est un domaine particulièrement critique pour les banques. Comment les banques peuvent-elles défendre leurs positions auprès des consommateurs et quels services et produits apportent la valeur ajoutée attendue ? Un résultat central des enquêtes menées auprès des clients finaux confirme que les banques peuvent encore souvent marquer des points dans le domaine de la sécurité et de la confiance – pourtant, elles ont déjà été dépassées dans certains cas par les sociétés de cartes de crédit et des acteurs majeurs tel que PayPal.

En tant que mécanisme de positionnement – non seulement auprès des clients de détail – l’ouverture des opérations de paiement prévue avec la PSD II sert en particulier à fournir des informations supplémentaires et complètes. Dans ce domaine, les banques sont tenues d’identifier et de compléter les services à valeur ajoutée ou de les rendre possibles dans le cadre de partenariats avec d’autres acteurs et de continuer ainsi à montrer aux particuliers et professionnels le rôle de soutien de la banque.

Les études de CGI ont identifié différentes options de solutions et en étroite collaboration avec les clients – tant les banques que les autres prestataires de services – ont élaborées un ensemble de solutions spécifiques pour la planification et la mise en œuvre réussies de la PSD II et des paiements instantanés. Depuis plus de 15 ans, CGI joue un rôle de premier plan dans l’introduction de plateformes de paiement nationales dans plus de 20 pays et offre un large éventail de solutions et de services dans le domaine des paiements.

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