Le manque de planification, les décisions impulsives, les tranches qui compromettent une part importante du budget et les taux d’intérêt élevés sont quelques-uns des principaux facteurs à l’origine des décisions de prêt erronées. Et il y a des idées fausses ! Près de 20,6 millions de Brésiliens n’ont pas pu payer leurs factures à temps entre janvier et octobre 2013, selon les données de Serasa Experian. « Il faut toujours analyser la dette, réfléchir calmement avant de prendre une décision et, surtout, mettre sur papier l’évolution de son budget à partir de ce jour-là », prévient Emanuella Gomes Xavier, économiste et planificatrice financière du GTFP.
Un autre point important est que la prise de crédit consommation ne doit pas devenir une habitude. Il ne doit être envisagé qu’en cas d’urgence ou de manière très bien planifiée. Le fait de saisir le chèque spécial à chaque fin de mois et de toujours payer la facture minimale de la carte de rachat crédits, par exemple, sont des pratiques financières malsaines. « Les chèques spéciaux et renouvelables sont les modalités d'options crédit endettement qui ont les calculs des taux crédits d’intérêt les plus élevés du marché et qui, s’ils sont mal utilisés, peuvent rapidement faire boule de neige. Ils ont été créés comme des formes de rachat crédit consommation rapide, mais certaines personnes finissent par les utiliser pendant longtemps et par payer beaucoup d’intérêts pour cela », explique Leonardo Gomes, planificateur financier personnel.
Mais même les options de crédit auto les moins chères, telles que le financement consigné ou immobilier, doivent être utilisées avec prudence. Le montant des versements, avec lequel vous vivrez probablement longtemps, doit s’intégrer à votre budget en toute sérénité. « Les versements deviennent nocifs s’ils consomment 30 % ou plus de vos revenus », prévient l’éducateur financier Mauro Calil. Pour ne pas se tromper, la règle générale n’est qu’une : avant de contracter un quelconque prêt, les deux premières questions qui doivent vous venir à l’esprit sont : « Ai-je vraiment besoin de ça ? » Et « ai-je vraiment besoin de ça maintenant ? En répondant toujours honnêtement, vous n’achèterez plus de façon impulsive.
Découvrez quelques-unes des options crédit endettement les plus courantes sur le marché et voyez ce qu’il faut prendre en considération avant d’engager chacune d’entre elles :
1. Contrôle spécial
Le crédit consommation est plus facile à obtenir et, par conséquent, l’un des plus chers du marché se déclenche lorsque votre compte entre dans le rouge. Son utilisation doit être une exception en cas d’urgence, comme les mois où vous avez pris une amende ou avez eu une dépense médicale imprévue. “Lorsqu’elle est utilisée pour couvrir la facture pendant un ou deux jours [jusqu’à ce que le salaire baisse], elle peut valoir la peine. Mais cela ne vaut pas la peine quand il est utilisé pendant plusieurs jours”, explique Leonardo.
Taux d’intérêt mensuel : 8 à 15 %
2. Carte de crédit
Si elle est utilisée avec prudence et planification, la carte de crédit peut être un excellent outil financier. Votre ordinateur ou votre réfrigérateur est en panne et vous ne pouvez pas vous permettre de l’acheter en liquide ? Si les versements correspondent au budget sans resserrement, le fractionnement des dépenses sur la carte de crédit consommation sans intérêt peut être une bonne solution. Le danger survient cependant lorsque vous commencez à utiliser le crédit revolving, ce qui se produit lorsqu’au lieu de payer la totalité de la facture, vous ne payez que le minimum. Des intérêts très élevés sont perçus sur le montant manquant. “Si vous ne pouvez pas payer le montant sur la facture, contactez l’opérateur et négociez”, conseille Mauro.
Taux endettement d’intérêt mensuel : 5 à 12 %
3. Crédit personnel
Si vous avez une relation avec votre banque depuis un certain temps, vous avez probablement une limite de crédit personnelle préapprouvée. Mais attention ! Ne l’utilisez que si vous en avez vraiment besoin. “Cela peut valoir la peine de remplacer une dette plus coûteuse. Par exemple, si vous utilisez un montant élevé sur un chèque spécial, il suffit d’engager votre crédit personnel et de remplacer les dettes. Mais faites attention à ne pas continuer à entrer dans le chèque spécial de toute façon”, avertit Leonardo.
Taux d’intérêt mensuel : 2 à 6 %
4. Financement de l’immobilier
Il a l’un des immobilier taux d’intérêt les plus bas du marché, mais ce n’est pas encore un miracle. La banque prélève un montant moins élevé pour prêter l’argent puisqu’en cas de défaillance, elle prend le bien financé et parvient à le vendre pour couvrir sa perte. Il doit être engagé avec une préoccupation supplémentaire concernant la valeur des versements, car la durée du financement est généralement plus longue. Vous ne voulez pas passer 10 à 20 ans à être pendu jusqu’à ce que vous puissiez payer votre propre maison, n’est-ce pas ?
Taux endettement d’intérêt mensuel : 0,7 à 1,5 %
5. Financement automobile
Comme dans le financement immobilier, l’automobile a généralement des taux d’intérêt plus bas, puisque l’actif lui-même est la garantie du prêt. Toutefois, contrairement à l’immobilier, la voiture ne peut être considérée comme un investissement, car elle commence déjà à se déprécier au moment où elle quitte la concession. En outre, elle implique une série de dépenses d’entretien, qui doivent être prises en compte dans le budget en plus de la valeur du versement. Mauro recommande que la meilleure options crédit endettement pour acheter une voiture soit d’économiser de l’argent pour payer en liquide ou de faire un consortium.
Taux d’intérêt mensuel : de 0 (avec 50 et entrée) à 2,5 %.
6. Crédit consigné
Comme il est lié au salaire, le risque de défaillance est faible et la banque finit par appliquer les taux d’intérêt les plus bas du marché. Un avantage par rapport au crédit personnel est la possibilité de débloquer des montants plus importants. Mais cela peut aussi être un point négatif : au lieu de prêter, préférez toujours épargner pour acheter en espèces. D’autre part, cela peut être une lumière au bout du tunnel pour ceux qui sont lourdement endettés. Échanger plusieurs dettes coûteuses contre une autre moins chère et adaptée au budget est une décision judicieuse, à condition de se boucler la ceinture et de ne pas dépenser jusqu’à ce que la situation se normalise.
Taux intérêt mensuel : 1 à 2,5 %